来源：北国网
本文将基于真实保险理赔数据，分析人伤案件增长的背景下，车上人员面临的核心风险，以及造成风险差异的关键因素。文章最后还将附上车内安全小贴士，如新能源车应急断电开关使用方法、儿童安全座椅的安装要点等，帮助车主以科学的方式守护车内每一位乘客。
PART 01
人伤案件激增的背后
人员保障谁来兜底？
近年来，受智能手机普及，非机动车增多等因素影响，车险理赔中涉及人伤的案件数呈上升趋势。从伤者角色分布来看，三者车外人员占比83%，三者车内人员占14%，车上人员仅占3%。
随着汽车安全技术的不断进步，车辆在碰撞测试中的表现愈加优秀，部分车主也因此认为“车内已经足够安全”。但平安产险的大数据却显示：车内人伤案件的占比虽然不高，但低发生率并不意味着低风险——一次意外，就可能带来长期的身体与经济的影响。
虽然车上人员的占比最低，但事故严重程度却更高。以车上人员责任险（司机）为例，平安产险内部数据显示，其案均赔款比三者责任险高出32%。这也衍生出一个关键问题——车内人员的风险究竟由哪些保险来覆盖？
展开剩余77%在现行车险体系中，“车上人员责任险”和“驾乘人员意外险”是两类功能互补的保障工具。但不少车主误以为两者可以相互替代，实际上它们在法律属性、赔付逻辑及保障边界上截然不同。
车上人员责任险属于责任保险，俗称“座位险”，以座位为单位投保。其理赔前提是：投保车辆发生事故且车主需承担责任，赔付对象是座位上的人员。
驾乘人员意外险属于人身意外保险，俗称“车驾意”，只要发生意外事故即可理赔，与事故责任无关，但赔付对象仅限被保险人本人。
因此，当事故由第三方全责造成时，“车上人员责任险”无法启动。而“驾乘人员意外险”仍可赔付。无论事故责任归属，只要符合意外事故定义，“驾乘人员意外险”即可启动理赔。通常“驾乘人员意外险”的保额高于“车上人员责任险”。二者搭配，才能覆盖“有责”和“无责”两类场景，让车内人员的权益更完整。
PART 02
保险赔偿费用到底都赔给了什么？
了解保障机制后，我们再看一个更直观的问题：当这些保险产品发生赔付的时候，这些钱都赔给了什么？
根据平安产险2025年1-9月的理赔数据，在“车上人员责任险”中，司机的赔款构成包括：死亡赔偿金36.7%，伤残赔偿金15.9%，医疗费16.2%，误工费14.2%，护理费4.6%，其他费用12.4%。相比之下，乘客的死亡赔偿金占比仅为20.3%，但医疗费却达到了25.9%。
看到这里，你可能会想，车上人员责任险多用于应对死亡和重伤，但这些伤情到底有多严重？从理赔数据来看，仅3.2%的伤者达到伤残赔付标准，96.8%未达到伤残等级的评定门槛（如软组织挫伤）。
在达到伤残等级的案件中，脊柱、骨盆部，胸部，四肢为为最常见的受伤区域。值得注意的是，司机的四肢受伤比例是乘客的1.45倍，这可能与紧急时刻中本能护住方向盘的姿势有关。
PART 03
副驾为何成为“高危区域”
后排中间真的安全吗？
既然伤残等级与受伤部位已揭示部分安全薄弱点，那么车辆能源类型，种类，和座位位置是否也会带来风险的差异？
1、新能源车是否更安全？
平安产险研究显示，新能源车人伤事故率是燃油车的2.3倍，车上人员人伤事故率是燃油车的1.7倍。但新能源车人伤事故率高于燃油车一定程度上受使用场景影响（如行驶里程更高、非合规网约车使用等），并不能直接说明新能源车本身更不安全。
从事故严重度看，新能源车在车内及车外人伤场景的“严重人伤占比”均比燃油车低约 30%，意味着更多为轻伤。其更丰富的传感器配置与辅助驾驶能力，可能对减少严重伤害起到积极作用。
不过，不同品牌之间的风险差异明显，消费者选购新能源车时需重点关注安全性能。
2、哪类车型对车内人员更加安全？
研究显示，在MPV、轿车、SUV三类车型中，MPV的车内人员出险率最高，为轿车的1.1倍，SUV的1.2倍。这与不同车型的结构和安全设计差异有关，车主应结合自身用车场景，选择结构安全性更符合需求的车型。
3、车上哪个座位最安全？
不同座位的安全性差异明显。总体而言，后排中间座位最安全，因其碰撞时缓冲空间最大；副驾驶座风险最高，主要是因其前方缓冲区较小。宁波交警发布的车内安全座位危险系数排序为：
副驾驶座位> 驾驶座位 > 副驾驶后座 > 驾驶后座 > 后排中间位置
PART 04
安全小贴士
1、新能源车应急开关：
新能源汽车多采用电子锁与隐藏式把手，断电后可能无法开启车门。车主应提前熟悉应急机械开关的位置，一般位于门把手内侧或门板下方，以便断电时快速脱困。
2、儿童安全座椅：
世界卫生组织（WHO）指出，正确使用与年龄、身高匹配的儿童安全座椅，可显著降低伤害风险。由于儿童颈椎脆弱，4岁以下的儿童应反向使用儿童座椅，这样可以在碰撞中将冲击力分散至背部。
校对：杨旭
责编：刘新
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